Выбираем Негосударственный Пенсионный Фонд — теория и сравнение
Не так давно сам задумался о выборе Негосударственного Пенсионного Фонда. Смотрел, какие есть, обзванивал и узнавал доходность в период с 2008 по 2012 гг. Специально начал с кризисного года, т.к. на его фоне хорошо можно увидеть надёжность того или иного НПФ.
Сегодня увидел топик «Федеральный закон № 243, или Тихая пенсионная реформа» и решил поделиться результатами своих трудов. Повторюсь, я рассматривал не все НПФ, а только основные из них, самые крупные, которые на слуху.
Сначала немного информации по делу. Расскажу, как сам всё понял. Рассматривать будем тех, кто родился после 1966 г.
Каждый официально работающий гражданин нашей великой страны каждый месяц отчисляет от суммы своей заработной платы 22% в Пенсионный Фонд. Не самолично конечно, за него это делает работодатель.
читать дальше
К примеру, у Вас официальная заработная плата для ровного счёта 100 000 рублей до налоговых вычетов (подоходного 13%, на руки то Вы получите только 87 000 руб.). Работодатель делает отчисления за Вас, как за работника, в Пенсионный Фонд. Сумма составляет 22% от Вашей официальной заработной платы, т.е. от 100 000 руб, т.е. каждый месяц ещё 22 000 рублей работодатель на Вас «тратит».
Что говоришь, мальчик? Куда идут эти деньги? (люблю камызяков) Эти 22% состоят из двух частей: 16% идёт в Страховую часть пенсии, 6% идёт в накопительную.
Страховая часть пенсии служит для выплаты пенсий текущим пенсионерам. Т.е. вы работаете, от Вашей заработной платы 16% каждый месяц идут на выплаты пенсий ныне живущим пенсионерам, в том числе и соседке бабе Рае, которая угощает Вас блинами да пирожками.
Накопительная часть пенсии же представляет из себя что-то вроде обычного вклада, который можно только пополнять, но нельзя снимать. К слову, работник сам может дополнительно вносить в накопительную часть максимум 12 000 рублей в год, государство накинет столько же. Да и работодатель тоже максимум 12 000 руб, но это из области фантастики конечно. При выходе на пенсию сумма, накопленная непосильным трудом, делится на возраст дожития (19 лет, считается, что дольше люди не живут) и на 12 месяцев. Получается как раз прибавка к накопительной части Вашей будущей пенсии.
Немного про добровольное софинансирование пенсии. Как раз возможность вносить дополнительно 12 000 рублей в год в накопительную часть пенсии. До 17 августа это можно было сделать вместе с переводом в НПФ, чтобы не тратить время. Теперь же необходимо будет ехать в ближайшее отделение ПФР и там писать заявление. Больше никаких изменений нет.
В течение всего года Вы можете сколько угодно много раз переводиться в различные НПФ. Но реальный перевод будет осуществлён только 1 января следующего года в тот НПФ, документы от которого пришли в ПРФ последними. Т.е. переводиться можно только 1 раз в году, а подписывать документы сколько вздумается.
Если гражданин не доживает до пенсии, бывает, то всю сумму, находящуюся в накопительной части пенсии, получают его наследники или же выгодоприобретатель, прописанный в договоре НПФ или отдельном заявлении в ПФР. Некоторые фонды не дают такой возможности.
И в чём же смысл перехода в НПФ?
На выплату пенсий у нас в стране всегда денег не хватало, выкручивались как могли. Однажды государственным умам пришла в голову идея изменить систему формирования пенсий, чтобы разгрузить государство и возложить часть выплат на негосударственные фонды. Не насильно конечно, фонды тоже останутся в плюсе, они инвестируют Ваши деньги, отчего, в общем-то, и зависит доходность накопительной части пенсии. Идея не нова, но в нашей стране её воплощали в жизнь впервые.
У граждан тоже должна быть мотивация перехода в НПФ, не насильно же всех загонять. Она есть — доходность накопительной части пенсии в НПФ должна быть выше, чем в ПФР, вроде бы. Она хотя бы обгонит инфляцию, т.е. по крайней мере накопительная часть если и не будет расти, то не будет снижаться. Плюс ещё один момент: если вы держите эти деньги в ПФР, то каждый год 3% от общей суммы взносов в накопительную часть отчисляется на обеспечение работы пенсионного фонда. При переходе в НПФ эти 3% у Вас никто не заберёт.
Вообще, не правильно говорить, что накопительная часть находится в ПФР. Эти деньги фактически находятся на счетах Внешэкономбанка, который точно также, как и НПФ, инвестирует Ваши деньги. Точно также он может и проиграться. Т.е. при переходе в НПФ изменится только субъект, который будет распоряжаться Вашими деньгами.
Но государство здесь решило уберечь Ваши деньги от потерь. Если доходность фонда отрицательная, то фонд обязан компенсировать потери.
К примеру, если доходность фонда в каком-то году была -3,5%, то Вы ничего не теряете, для Вас она становится равной 0%. Но вот инфляцию никто не отменял.
Многие задаются вопросом, что же будет, если НПФ обанкротится? У нас ещё не принят отдельный закон о страховании пенсионных накоплений, поэтому они подпадают под обычный закон о страховании вкладов. Вклады страхуются до 700 000 рублей.
Например, если сумма вклада 600 000 рублей и происходит банкротство банка, то вы получаете все эти 600 000 рублей.
Если же у Вас в банке лежало 800 000 рублей, то вы получите только 700 000 рублей.
Т.е. максимальная сумма страховых выплат ограничена 700 000 руб., вне зависимости от суммы вклада.
Так что же изменится с 1 января 2014 года?
Время идёт, выборы давно закончились, а обещания перед пенсионерами нужно выполнять. Благодаря пенсионной реформе бюджет разгрузится лет этак через 20 примерно, а деньги то нужны уже сейчас. Где их взять? Нефть не так быстро растёт в цене, на ВВП смотреть больно, только инфляция оказалась живее всех живых. Дополнительных доходов тоже не предвидится. Тогда чиновники схватились за голову, осознав, какую ошибку они сделали, принимая пенсионную реформу.
В результате изменили пропорции: увеличили страховую часть пенсии за счёт накопительной. Было 16% к 6%, станет 20% к 2%. Безусловно, на выплаты текущим пенсионерам денег хватит. Но что делать тем, кто моложе 40? Потерялся весь смысл этой реформы. В кои то веки взяли что-то полезное с запада и теперь такой сюрприз. Видимо дефицит пенсионного фонда является неотъемлемой частью нашего государства.
Но не всё так плохо, как Вы могли подумать. При переводе до конца этого года в НПФ Вы фиксируете пропорции 16/6, как и раньше. Можно также придти в ПФР и написать там заявление на сохранение этой пропорции. Даже не можно, а нужно, не просто так же про это Вы не услышите в новостях.
А теперь сама таблица.
Как я и говорил, взял 13 НПФ, ПФР и инфляцию для сравнения. В таблице показана годовая доходность с 2008 по 2012 включительно и средняя доходность за эти пять лет. Некоторые фонды существуют меньше 5 лет, поэтому для них некоторые данные отсутствуют. Если доходность стоит 0%, значит она была либо отрицательной (фонд компенсирует потери), либо действительно нулевая.
НПФ 2008 2009 2010 2011 2012 среднее
ариф. среднее
геом. накоп-
ленная
Инфляция 13,28 8,80 8,78 6,10 6,57 8,71 8,68 51,59
ПФР 0,50 5,70 8,20 5,90 8,50 5,76 5,72 32,07
Сберфонд РЕСО 14,40 11,70 11,00 6,40 8,60 10,42 10,39 63,90
КИТ Финанс 10,35 17,26 9,98 0 6,70 8,86 8,71 51,84
Благосостояние 0 23,40 10,20 0,65 7,00 8,25 7,93 46,45
Газфонд 0 22,60 9,24 0,93 7,73 8,10 7,81 45,62
Лукойл-Гарант 0 20,07 10,55 1,99 7,57 8,04 7,81 45,63
ВТБ 0 16,03 9,23 0,48 8,68 6,88 6,72 38,40
Наследие (Норникель) 0 12,94 9,34 0 6,73 5,80 5,68 31,80
Сбербанк 0 10,26 8,90 2,01 7,03 5,64 5,56 31,10
Райффайзен 0 10,46 10,82 0 6,75 5,61 5,49 30,61
Ренессанс - 12,50 11,85 1,36 7,68 - - -
Росгосстрах - 31,90 11,40 3,20 7,99 - - -
Русский стандарт - - - 8,00 9,00 - - -
Согласие - - - 7,90 12,60 - - -
Как Вы заметили, отсортировал по средней доходности за 5 лет. Полный список всех НПФ можно посмотреть на сайте Пенсионного Фонда РФ.
Для меня важны три показателя:
1) Доходность в кризисные годы (2008 и вторая волна 2011). Уж не знаю, во что вкладывались ребята из РЕСО, в наркотики наверное, но они почти единственные, кто показал в том году положительную доходность, причём даже выше инфляции. К слову, они этим очень гордятся и говорят в самом начале разговора. В 2011 тоже хороший показатель.
2) Стабильность. РЕСО и здесь показывает хорошие результаты.
3) Динамика. Здесь, как видно, вроде бы и можно назвать Согласие победителем, вот только существует он всего два года. За 2012 год у них самая высокая доходность, чем уже они гордятся и сразу сообщают.
Можно ещё посмотреть, в какие НПФ предлагают перевестись своим клиентам банки. Скажу только про основные 5 банков, которые встречаются на точках потребительского кредитования, т.е. в магазинах, где и можно легко всё оформить.
Банк Русский стандарт. Переводит в одноимённый НПФ.
Альфа-Банк. Своего фонда нет, переводят в Лукойл-Гарант.
Хоум Кредит Банк. Своего фонда тоже нет, переводит в Ренессанс.
Ренессанс кредит Банк. Как ни странно, никуда не переводят.
ОТП Банк. Своего фонда нет, переводит в Сберфонд РЕСО.
UPD. Обновил данные по КИТ Финанс. В прошлый раз мне сказали другие цифры, сегодня оператор Елена всё расставила по полочкам. Подредактировал выводы.
UPD2. Более широкий анализ от smarcel: раз и два.
UPD3. Уточнил некоторые цифры до сотых. Добавил среднее геометрическое доходности и накопленную доходность. «Норильский Никель» теперь называется «Наследие».
Не так давно сам задумался о выборе Негосударственного Пенсионного Фонда. Смотрел, какие есть, обзванивал и узнавал доходность в период с 2008 по 2012 гг. Специально начал с кризисного года, т.к. на его фоне хорошо можно увидеть надёжность того или иного НПФ.
Сегодня увидел топик «Федеральный закон № 243, или Тихая пенсионная реформа» и решил поделиться результатами своих трудов. Повторюсь, я рассматривал не все НПФ, а только основные из них, самые крупные, которые на слуху.
Сначала немного информации по делу. Расскажу, как сам всё понял. Рассматривать будем тех, кто родился после 1966 г.
Каждый официально работающий гражданин нашей великой страны каждый месяц отчисляет от суммы своей заработной платы 22% в Пенсионный Фонд. Не самолично конечно, за него это делает работодатель.
читать дальше
К примеру, у Вас официальная заработная плата для ровного счёта 100 000 рублей до налоговых вычетов (подоходного 13%, на руки то Вы получите только 87 000 руб.). Работодатель делает отчисления за Вас, как за работника, в Пенсионный Фонд. Сумма составляет 22% от Вашей официальной заработной платы, т.е. от 100 000 руб, т.е. каждый месяц ещё 22 000 рублей работодатель на Вас «тратит».
Что говоришь, мальчик? Куда идут эти деньги? (люблю камызяков) Эти 22% состоят из двух частей: 16% идёт в Страховую часть пенсии, 6% идёт в накопительную.
Страховая часть пенсии служит для выплаты пенсий текущим пенсионерам. Т.е. вы работаете, от Вашей заработной платы 16% каждый месяц идут на выплаты пенсий ныне живущим пенсионерам, в том числе и соседке бабе Рае, которая угощает Вас блинами да пирожками.
Накопительная часть пенсии же представляет из себя что-то вроде обычного вклада, который можно только пополнять, но нельзя снимать. К слову, работник сам может дополнительно вносить в накопительную часть максимум 12 000 рублей в год, государство накинет столько же. Да и работодатель тоже максимум 12 000 руб, но это из области фантастики конечно. При выходе на пенсию сумма, накопленная непосильным трудом, делится на возраст дожития (19 лет, считается, что дольше люди не живут) и на 12 месяцев. Получается как раз прибавка к накопительной части Вашей будущей пенсии.
Немного про добровольное софинансирование пенсии. Как раз возможность вносить дополнительно 12 000 рублей в год в накопительную часть пенсии. До 17 августа это можно было сделать вместе с переводом в НПФ, чтобы не тратить время. Теперь же необходимо будет ехать в ближайшее отделение ПФР и там писать заявление. Больше никаких изменений нет.
В течение всего года Вы можете сколько угодно много раз переводиться в различные НПФ. Но реальный перевод будет осуществлён только 1 января следующего года в тот НПФ, документы от которого пришли в ПРФ последними. Т.е. переводиться можно только 1 раз в году, а подписывать документы сколько вздумается.
Если гражданин не доживает до пенсии, бывает, то всю сумму, находящуюся в накопительной части пенсии, получают его наследники или же выгодоприобретатель, прописанный в договоре НПФ или отдельном заявлении в ПФР. Некоторые фонды не дают такой возможности.
И в чём же смысл перехода в НПФ?
На выплату пенсий у нас в стране всегда денег не хватало, выкручивались как могли. Однажды государственным умам пришла в голову идея изменить систему формирования пенсий, чтобы разгрузить государство и возложить часть выплат на негосударственные фонды. Не насильно конечно, фонды тоже останутся в плюсе, они инвестируют Ваши деньги, отчего, в общем-то, и зависит доходность накопительной части пенсии. Идея не нова, но в нашей стране её воплощали в жизнь впервые.
У граждан тоже должна быть мотивация перехода в НПФ, не насильно же всех загонять. Она есть — доходность накопительной части пенсии в НПФ должна быть выше, чем в ПФР, вроде бы. Она хотя бы обгонит инфляцию, т.е. по крайней мере накопительная часть если и не будет расти, то не будет снижаться. Плюс ещё один момент: если вы держите эти деньги в ПФР, то каждый год 3% от общей суммы взносов в накопительную часть отчисляется на обеспечение работы пенсионного фонда. При переходе в НПФ эти 3% у Вас никто не заберёт.
Вообще, не правильно говорить, что накопительная часть находится в ПФР. Эти деньги фактически находятся на счетах Внешэкономбанка, который точно также, как и НПФ, инвестирует Ваши деньги. Точно также он может и проиграться. Т.е. при переходе в НПФ изменится только субъект, который будет распоряжаться Вашими деньгами.
Но государство здесь решило уберечь Ваши деньги от потерь. Если доходность фонда отрицательная, то фонд обязан компенсировать потери.
К примеру, если доходность фонда в каком-то году была -3,5%, то Вы ничего не теряете, для Вас она становится равной 0%. Но вот инфляцию никто не отменял.
Многие задаются вопросом, что же будет, если НПФ обанкротится? У нас ещё не принят отдельный закон о страховании пенсионных накоплений, поэтому они подпадают под обычный закон о страховании вкладов. Вклады страхуются до 700 000 рублей.
Например, если сумма вклада 600 000 рублей и происходит банкротство банка, то вы получаете все эти 600 000 рублей.
Если же у Вас в банке лежало 800 000 рублей, то вы получите только 700 000 рублей.
Т.е. максимальная сумма страховых выплат ограничена 700 000 руб., вне зависимости от суммы вклада.
Так что же изменится с 1 января 2014 года?
Время идёт, выборы давно закончились, а обещания перед пенсионерами нужно выполнять. Благодаря пенсионной реформе бюджет разгрузится лет этак через 20 примерно, а деньги то нужны уже сейчас. Где их взять? Нефть не так быстро растёт в цене, на ВВП смотреть больно, только инфляция оказалась живее всех живых. Дополнительных доходов тоже не предвидится. Тогда чиновники схватились за голову, осознав, какую ошибку они сделали, принимая пенсионную реформу.
В результате изменили пропорции: увеличили страховую часть пенсии за счёт накопительной. Было 16% к 6%, станет 20% к 2%. Безусловно, на выплаты текущим пенсионерам денег хватит. Но что делать тем, кто моложе 40? Потерялся весь смысл этой реформы. В кои то веки взяли что-то полезное с запада и теперь такой сюрприз. Видимо дефицит пенсионного фонда является неотъемлемой частью нашего государства.
Но не всё так плохо, как Вы могли подумать. При переводе до конца этого года в НПФ Вы фиксируете пропорции 16/6, как и раньше. Можно также придти в ПФР и написать там заявление на сохранение этой пропорции. Даже не можно, а нужно, не просто так же про это Вы не услышите в новостях.
А теперь сама таблица.
Как я и говорил, взял 13 НПФ, ПФР и инфляцию для сравнения. В таблице показана годовая доходность с 2008 по 2012 включительно и средняя доходность за эти пять лет. Некоторые фонды существуют меньше 5 лет, поэтому для них некоторые данные отсутствуют. Если доходность стоит 0%, значит она была либо отрицательной (фонд компенсирует потери), либо действительно нулевая.
НПФ 2008 2009 2010 2011 2012 среднее
ариф. среднее
геом. накоп-
ленная
Инфляция 13,28 8,80 8,78 6,10 6,57 8,71 8,68 51,59
ПФР 0,50 5,70 8,20 5,90 8,50 5,76 5,72 32,07
Сберфонд РЕСО 14,40 11,70 11,00 6,40 8,60 10,42 10,39 63,90
КИТ Финанс 10,35 17,26 9,98 0 6,70 8,86 8,71 51,84
Благосостояние 0 23,40 10,20 0,65 7,00 8,25 7,93 46,45
Газфонд 0 22,60 9,24 0,93 7,73 8,10 7,81 45,62
Лукойл-Гарант 0 20,07 10,55 1,99 7,57 8,04 7,81 45,63
ВТБ 0 16,03 9,23 0,48 8,68 6,88 6,72 38,40
Наследие (Норникель) 0 12,94 9,34 0 6,73 5,80 5,68 31,80
Сбербанк 0 10,26 8,90 2,01 7,03 5,64 5,56 31,10
Райффайзен 0 10,46 10,82 0 6,75 5,61 5,49 30,61
Ренессанс - 12,50 11,85 1,36 7,68 - - -
Росгосстрах - 31,90 11,40 3,20 7,99 - - -
Русский стандарт - - - 8,00 9,00 - - -
Согласие - - - 7,90 12,60 - - -
Как Вы заметили, отсортировал по средней доходности за 5 лет. Полный список всех НПФ можно посмотреть на сайте Пенсионного Фонда РФ.
Для меня важны три показателя:
1) Доходность в кризисные годы (2008 и вторая волна 2011). Уж не знаю, во что вкладывались ребята из РЕСО, в наркотики наверное, но они почти единственные, кто показал в том году положительную доходность, причём даже выше инфляции. К слову, они этим очень гордятся и говорят в самом начале разговора. В 2011 тоже хороший показатель.
2) Стабильность. РЕСО и здесь показывает хорошие результаты.
3) Динамика. Здесь, как видно, вроде бы и можно назвать Согласие победителем, вот только существует он всего два года. За 2012 год у них самая высокая доходность, чем уже они гордятся и сразу сообщают.
Можно ещё посмотреть, в какие НПФ предлагают перевестись своим клиентам банки. Скажу только про основные 5 банков, которые встречаются на точках потребительского кредитования, т.е. в магазинах, где и можно легко всё оформить.
Банк Русский стандарт. Переводит в одноимённый НПФ.
Альфа-Банк. Своего фонда нет, переводят в Лукойл-Гарант.
Хоум Кредит Банк. Своего фонда тоже нет, переводит в Ренессанс.
Ренессанс кредит Банк. Как ни странно, никуда не переводят.
ОТП Банк. Своего фонда нет, переводит в Сберфонд РЕСО.
UPD. Обновил данные по КИТ Финанс. В прошлый раз мне сказали другие цифры, сегодня оператор Елена всё расставила по полочкам. Подредактировал выводы.
UPD2. Более широкий анализ от smarcel: раз и два.
UPD3. Уточнил некоторые цифры до сотых. Добавил среднее геометрическое доходности и накопленную доходность. «Норильский Никель» теперь называется «Наследие».
@темы: Финансы